Стоп-стоп-стоп. Первый бесконтрольный порыв — «всё срочно потратить на плюшки и радости жизни!» мы подавим и задумаемся над тем как «сохранить и преумножить», чтобы потом этих самых плюшек было гораздо больше.
Долгое время я просто держал их на карте и периодически тратил, расплачиваясь в торговых сетях или Интернет. Но постоянно меня смущала мысль о том, что деньги на карте просто лежат мертвым грузом (1,5% годовых — не в счет) и не приносят мне дохода, позволяя зарабатывать на них лишь банку. Такой вариант меня, само собой, не слишком устраивал и я стал искать варианты применения выведенных средств.
-
без ограничения по сроку действия — ездить каждый раз переоформлять депозитный договор мне не хотелось, а автоматическая пролонгация не устраивала еще больше;
-
свободное снятие в любой момент без потери процентов — тот самый фактор, который позволил бы не волноваться на счет разного рода мораториев и прочих подобных «добрых дел»;
-
свободное пополнение — оптимальнее всего для меня пополнять вклад в любой момент, без каких-либо ограничений по времени;
-
пополнение на любую сумму — копить деньги на карте или тем более в кошельке Webmoney, в ожидании пока насобирается сумма, достаточная для пополнения — абсолютно не айс и сводит на нет все преимущества. Удобнее всего схема: получил — вывел — пополнил — проценты капают на большую сумму;
-
ежедневное начисление процентов — учитывая, что депозит пополняется нерегулярно, лучше всего получать процент на остаток ежедневно, чтобы он начислялся на всю доступную сумму;
-
адекватная процентная ставка — может я ретроград, но никогда не поверю, что банк, выдающий кредиты под 15% и обещающий ставки по депозитам под 30% протянет очень долго;
-
выплата процентов ежемесячно — если мне что-то не понравится в процессе использования сотрудничества с банком или сам банк решит поменять условия в одностороннем порядке, я не хочу ждать до конца срока действия вклада, чтобы получить проценты в полном объеме.
Первая мысль была такой — если деньги уже лежат в банке, то почему бы не положить их на депозит и спокойно получать свои проценты? Но как раз в этот момент страну накрыло медным кризисным тазом, Национальный банк шустро выпустил мораторий на выдачу депозитов и толпы страждущих по своим деньгам клиентов заполонили отделения банков. Соответственно, по причине таких счастливых событий, я сразу сделал для себя вывод, что депозиты с ограничением по сроку действия — это явно не моё.
Сберегательный вклад — накапливаем и зарабатываем
Проанализировав возможные предложения, я определил для себя следующие параметры вклада, который бы меня устраивал:
-
адекватная система безопасности — идея доступа к деньгам с помощью исключительно логина и пароля отметается сразу, вариант с одноразовыми паролями по СМС меня тоже абсолютно не греет;
-
система переводов между своими и внешними счетами — с одной стороны мне нужно иметь возможность легко перемещать деньги между своими счетами, а с другой — оплачивать те товары и услуги, которые нельзя оплатить с помощью Webmoney или карты. Я не так часто хожу в отделения с платежками, но раз уж открывать себе интернет-банкинг, то хочется избавиться от такой необходимости вообще;
-
информирование о состоянии счета и накопившихся процентах — писать на бумажке или в телефоне суммы, которые я вносил, а потом их складывать в столбик — мне неудобно, пусть этим занимается банк.
Здраво предположив, что бегать каждый раз в отделение или звонить в колл-центр я не буду, я сразу стал рассматривать вариант подключения себе интернет-банкинга, со следующими условиями:
-
переводы с карты и текущего счета в гривне/валюте физическим и юридическим лицам и международные переводы — позволяет оплачивать товары, платить за парковку, переводить деньги на другие карты, оплачивать услуги хостинга и т.д. И хотя я многое делаю либо сразу с кошелька Webmoney, либо с помощью карты — к сожалению, у нас пока еще не везде возможны такие формы оплаты и часть продавцов либо принимают только наличку, либо безналичные переводы;
-
пополнение и списание со сберегательного счета — позволяет как переводить деньги с карты на сбергательный счет, так и списывать с него обратно на карту;
-
выписки и история транзакций по счету — позволяет следить за тем, что происходит с деньгами;
-
sms-банкинг — информирует о списаниях со счета.
Поскольку карта, как известно, открывалась в OTP Bank, я первым делом отправился смотреть доступные предложения этого банка. Просмотрев условия по депозитам я понял, что все они никоим образом не подходят к вышеуказанным условиям. А вот «Сберегательный счет со свободным снятием и пополнением «Удобные деньги+»» оказался именно тем, что мне и было нужно — доступный минимальный вклад, операции с помощью интернет-банкинга, отсутствие ограничений на пополнение и списание, простая процедура открытия. Был еще вариант под названием «Удобные деньги», но там почему-то ставка оказалась ниже, да и проценты выплачивались только ежегодно — в общем, неясно что оно и зачем.
Смущал только момент плавающей процентной ставки, которая имеет неприятную тенденцию как повышаться, так и снижаться, но я решил, что «эту неприятность мы переживем». Когда я открывал договор, процентная ставка составляла 12%, сейчас она снизилась, но насколько мне известно, это произошло у всех банков, соответственно, следующим ожидается подъем.
Интернет-банкинг — управляем и переводим
Далее в перечне требований стоял интернет-банкинг. О том, что он есть в OTP Bank я слышал уже довольно давно (direct mail от банка как-то приходил), но все никак не мог собраться с ним ознакомиться — учитывая, что в этом банке у меня была только одна-единственная карта, заводить себе ради нее целый интернет-банкинг смысла не было никакого.
Теперь же я решил заняться этим вопросом подробнее и отправился узнавать больше про OTPdirekt (так у OTP Bank называется комплекс из интернет- , телефонного- и смс-банкинга).
Первое, что попалось на глаза, это было разделение — на интернет и телефонный банкинг. Если с первым у меня не возникало никаких вопросов, то что означает второй я в принципе не знал. Выяснилось, что по функционалу это тоже самое, что и интернет, но только все операции проводятся не клиентом в барузере, а оператором Информационного центра — по указанию клиента.
То есть, проще говоря — ты звонишь в банк, авторизируешься и говоришь оператору что, как и с какого счета ты хочешь перевести, а он по твоим указаниям все это делает. Я потом попробовал — не было доступа к интернет — оказалось довольно удобно и абсолютно работоспособно.
Но момент, который меня интересовал больше всего — безопасность моих денег. Для OTPdirekt она реализована на уровне связки 3-х элементов: логина (номер договора), пин-кода и цифровой последовательности, которая генерируется т.н. «токеном».
Токен — генератор паролей, создающий раз в минуту цифровую последовательность, которую нужно ввести для аутентификации.
Устройство никоим образом не связано с банком — ни по телефону, ни по интернет — вообще никак. Работает по следующему принципу — генерация последовательности происходит одновременно на токене и на сервере-аутентификаторе, стоящем в банке. Соответственно, в один момент времени, набор цифр на сервере и на токене — одинаковый, что и позволяет производить авторизацию.
Простенько и со вкусом.
Почему такой вариант лучше, чем обычные логин и пароль, думаю, пояснять не нужно — вообще, банки, которые предлагают защищать деньги такой связкой, должны коллективно закрыться от бессилия и жадности. Практически тоже самое и с одноразовыми паролями по телефону —пассивная безопасность все же имеет куда более высокий уровень защиты, чем любые данные, которые передаются по внешним каналам связи, тем более — по телефону.
Более того, связка с токеном не подвержена не только перехвату по каналам связи, но также и разного рода кейлоггерам. Даже если считать одну последовательность токена, то через минуту она уже будет другой. А для большей безопасности можно не снимать птичку «Я желаю идентифицировать себя перед каждой транзакцией», что даже в самом плохом случае позволит злоумышленнику только лишь посмотреть на состояние счета, но не даст сделать ни одного перевода — для их совершения нужно будет вводить уже другую цифровую последовательность.
Keylogger (кейлоггер) — (англ. key — клавиша и logger — регистрирующее устройство) — это программное обеспечение или аппаратное устройство, регистрирующее каждое нажатие клавиши на клавиатуре компьютера.
Весь нужный мне функционал в системе присутствовал:
Честно говоря, на данный момент другие операции я практически не провожу, а потому не вижу особого смысла в более навороченном функционале.
Вся операция по открытию сберегательного счета и подключению услуги OTPdirekt заняла у меня около часа с оформлением всех документов. Кстати, мне понравилась система назначения встречи с менеджером — вместо того, чтобы просто идти в отделение и «там Вам расскажут», девушка-оператор информационного центра предложила мне записаться на встречу на конкретное время, а также подсказала удобное отделение по отношению к моему географическому расположению.
В итоге стоять в очереди мне не пришлось — я пришел в назначенное время и спокойно заключил все договора и получил на руки токен. Первую сумму в 500 гривен я внес в отделении, а все остальное — перевел с карты с помощью OTPdirekt. На следующий день на сумму уже стали насчитываться проценты и начисляться первые гривны прибыли.
